hipotecas-2018

Tener una visión general de la situación de las hipotecas en 2018 es fundamental para hacer tus cálculos antes de lanzarte a comprar una casa. Te damos los datos más relevantes para que cuentes con toda la información que necesitas.

¿Cómo se comportará el mercado hipotecario?

  • Se prevé un mantenimiento de intereses bajos debido al Euribor en mínimos en los primeros tres trimestres del año. A partir de ahí se apunta un ligero cambio de rumbo, subiendo en torno a un cuarto de punto a comienzos del 2019.
  • Fuerte irrupción de las hipotecas fijas en 2017, convirtiéndose en un producto maduro en 2018, con intereses que rondan el 1,2% a 10 años y 2,25% a 30 años.
  • Los cambios de la nueva Ley Hipotecaria te darán tranquilidad, se te informará de una forma más pormenorizada y tendrás más derechos para cambiar el tipo de crédito.

Hipotecas en 2018: ¿Qué depende de ti?

  • ¿Cuánto pedir?: Sé prudente, pide lo que puedas permitirte pagar hoy y en el futuro. Ten en cuenta tus otros créditos.
  • Calcula tu cuota mensual: existen calculadoras en internet. Subirá cuando el Euribor suba (excepto en las de tipo fijo). No vayas apretado a fin de mes, calcula un colchón en la cuota por las posibles subidas de intereses.
  • Prepara toda la documentación, ahorrarás en tiempo: DNI/NIE, últimas nóminas e IRPF, vida laboral, IVA (en autónomos), recibos de otros préstamos, etc.
  • Estudia cuánto deberás aportar: la compra que no te financien, gastos de gestoría, notaría, actos jurídicos, impuestos de transmisiones patrimoniales, registro de la propiedad…
  • Compara hipotecas en 2018:
    • Tipos de interés, plazo en amortizarla (pagarla), gastos de apertura y cancelación parcial/total (si tienes entradas de dinero en el futuro podrás amortizar parte en plazo o en cuota, en algunos bancos no existe penalización), seguros vinculados, obligación de domiciliar la nómina, quién paga tasación y gestoría, etc. Compara el T.A.E, no solo el T.I.N.
    • Tipo variable, mixto o fijo (más conservadora). En el escenario actual y para créditos a corto plazo (10-15 años), quizá te interese más la variable. No pagues más de lo que debas.
    • Ojo a la letra pequeña; cláusulas suelo, seguros de hogar (que podrás elegir), etc.

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¿Qué depende del banco?

  • ¿Cuánto te financiarán?
    • Variará entre el 80% del valor de compra o de tasación para 1ª vivienda y 70% para 2ª vivienda. Los bancos clásicos suelen cubrirse el riesgo dando menos porcentaje de la compra o tasación que otros bancos menos tradicionales.
    • Dependerá de tus ingresos. En algunos casos piden una nómina neta mínima. En los bancos más tradicionales rondará los 2.000€ netos, en otros en torno a 1.200€. Las pagas extra se computan en el cálculo, mientras que los bonus y variables en un porcentaje (50-70%).
    • La cuota resultante no podrá ser superior a 35-40% de tu tasa de esfuerzo (ingresos netos menos los gastos en otros préstamos).
  • Estudio hipotecario o Scoring (algunas entidades cobrarán comisión de estudio aunque no firmes). Analizarán la operación y la compararán con miles de operaciones realizadas, dándoles como resultado viable o no viable. Espero que estéis en el primer caso.
  • Tasación del inmueble, si les sale viable la pedirán para ver que efectivamente la casa vale lo que pagas y que no tenga problemas de registro ni cargas pendientes. Ten en cuenta este coste, suele pagarlo el cliente.
  • Aprobación o denegación final tras la validez técnica de la tasación.
  • Emisión de la FIPER (ficha informativa personalizada) y/o una oferta vinculante, esta última es un compromiso del banco a mantener las condiciones durante un plazo determinado.
  • Recuerda que pueden tardar hasta 2-3 meses en poder formalizar la hipoteca desde que empieza su estudio.

Con estos datos puedes hacerte una idea aproximada de los aspectos que tendrá en cuenta el banco para calcular tu hipoteca. Pero no olvides que al comprar una vivienda tendrás que pagar también una serie de impuestos que pueden encarecer la cuota inicial de todo el proceso.

Juan del Campo

Juan del Campo, Responsable de prescripción hipotecaria en Altamira Asset Management.

Arquitecto graduado con honores en el MBA del Instituto de Empresa. Cuenta con una amplia trayectoria profesional en Brasil, Francia y España, con gran experiencia en el sector inmobiliario. Ha desarrollado su trabajo en promotoras/constructoras, empresas de automoción y telecomunicaciones y los últimos años en servicers bancarios.

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